Dwie różne umowy, ten sam samochód
Przy leasingu finansujący kupuje auto i oddaje Ci je do używania za ratę. Własność przechodzi na Ciebie dopiero po wykupie, o ile umowa to przewiduje. Przy kredycie samochodowym bank wypłaca pieniądze, Ty kupujesz auto od razu na siebie i spłacasz raty wraz z odsetkami.
Z tej różnicy wynika większość pozostałych. Leasing jest usługą finansowania połączoną z użytkowaniem, kredyt jest zwykłym zobowiązaniem. Dlatego inaczej wyglądają formalności, zabezpieczenie, ubezpieczenie i rozliczenie w księgach.
Wkład własny i dostępność
Leasing zazwyczaj wymaga opłaty wstępnej, ale bywa ona niska, a część ofert dopuszcza minimalny wkład. Zabezpieczeniem jest sam pojazd, więc firmy bez dużej historii często uzyskują zgodę łatwiej niż w banku. Kredyt wymaga zwykle wyższego wkładu, oceny zdolności kredytowej i dokumentów finansowych firmy.
Dla nowej działalności ta różnica bywa rozstrzygająca. Więcej o warunkach dla firm w pierwszym roku działalności znajdziesz na stronie o leasingu dla nowych firm.
Koszt całkowity, nie rata
Rata leasingowa bywa niższa niż rata kredytu, bo część wartości auta pozostaje do wykupu na końcu. To nie znaczy, że leasing jest tańszy. Po zsumowaniu opłaty wstępnej, rat, wykupu, prowizji i ubezpieczenia wynik może wyjść podobnie, a czasem na korzyść kredytu.
Policz oba warianty w tabeli na tym samym okresie i tej samej cenie auta. Poniższe pozycje muszą się w niej znaleźć.
- wkład lub opłata wstępna,
- suma rat i oprocentowanie lub stopa leasingowa,
- prowizje i opłaty przygotowawcze,
- wartość wykupu albo wartość auta po okresie spłaty,
- koszt ubezpieczenia wymaganego przez finansującego lub bank,
- koszt wcześniejszego zakończenia umowy.
Własność, wykup i sprzedaż auta
W kredycie auto jest Twoje od zakupu, możesz je sprzedać w dowolnej chwili po spłacie kredytu, a często także wcześniej za zgodą banku. W leasingu do wykupu nie jesteś właścicielem, zmiana lub sprzedaż pojazdu wymaga uzgodnień z finansującym. Za to koniec umowy leasingu daje wybór, wykupić auto czy oddać je i wziąć nowe.
Firmy, które wymieniają samochody co trzy lub cztery lata, korzystają z tej elastyczności. Firmy jeżdżące autem osiem lat zwykle wolą kredyt, bo nie płacą za możliwość zwrotu, z której nie skorzystają.
Limity przebiegu i stan auta
Leasing z oddaniem pojazdu ma limit przebiegu i wymagania co do stanu technicznego. Przekroczenie kilometrów kosztuje, a rozliczenie szkód przy zwrocie bywa sporne. Przy dużych przebiegach, typowych dla przedstawicieli handlowych i usług terenowych, to realna pozycja kosztowa. Kredyt takich ograniczeń nie ma, bo auto jest Twoje.
Rozliczenie w firmie
Od strony podatkowej leasing i kredyt różnią się sposobem ujęcia kosztów, a samochody osobowe mają odrębne limity. Zasady zmieniają się, więc zamiast ogólnej wskazówki rozważ konsultację z księgową przed podpisaniem umowy. Pomaga, gdy masz uporządkowaną dokumentację i przejrzyste faktury. Umowy leasingowe i kredytowe coraz częściej podpisuje się zdalnie, na przykład przy pomocy podpisu elektronicznego dla firm, co skraca czas od oferty do odbioru auta.
Kiedy wybrać leasing, a kiedy kredyt
Skłaniaj się ku leasingowi, gdy chcesz niski wkład, planujesz wymianę auta po kilku latach, masz niewielką historię w banku albo wolisz mieć w racie serwis i ubezpieczenie. Skłaniaj się ku kredytowi, gdy chcesz mieć auto na własność, jeździsz dużo i długo, a firma ma dobrą zdolność kredytową.
Jeśli używasz kilku aut, sprawdź także wynajem długoterminowy, opisany na stronie o wynajmie długoterminowym dla firm, w którym rata obejmuje serwis i opony.
Jak porównać oferty jednym zapytaniem
Zamiast zbierać oferty w kilku bankach i firmach leasingowych, opisz potrzebę raz. Podaj klasę pojazdu, cenę, planowany okres, przebieg i wkład, jaki możesz wnieść. Dostawcy odpowiedzą w porównywalnej formie, a Ty zestawisz koszt całkowity obu wariantów. Szczegóły ofert leasingu aut znajdziesz na stronie o leasingu samochodu dla firmy, a zapytanie złożysz tutaj, na stronie zapytania ofertowego. Platforma nie udziela finansowania, umowę zawierasz z wybranym dostawcą.