Czy fizjoterapeuta musi mieć OC
Tak, jeśli prowadzi własną praktykę albo gabinet. Fizjoterapia w praktyce zawodowej mieści się w działalności leczniczej, a ta wymaga obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu. Dotyczy to zarówno jednoosobowej działalności w gabinecie, jak i centrum rehabilitacji zatrudniającego kilku terapeutów.
Terapeuta zatrudniony na etacie w przychodni jest zwykle objęty polisą pracodawcy. Gdy działasz na kontrakcie albo pracujesz równolegle w kilku miejscach, nie zakładaj, że ktoś Cię ubezpiecza. Zapytaj o zakres na piśmie. Przepisy sprawdzisz w Internetowym Systemie Aktów Prawnych.
Ile kosztuje OC fizjoterapeuty, od czego zależy cena
Rzetelna odpowiedź brzmi, że zależy. Ubezpieczyciele nie publikują stałych cenników, bo oceniają ryzyko konkretnego gabinetu. Poniższa tabela pokazuje, co przesuwa składkę w górę, a co w dół, i na co patrzy underwriter.
| Czynnik | Wyższa składka | Niższa składka |
|---|---|---|
| Rodzaj zabiegów | terapia manualna, manipulacje kręgosłupa, praca z pacjentami po operacjach | masaż relaksacyjny, ćwiczenia usprawniające, fizykoterapia |
| Liczba terapeutów | kilku terapeutów i personel pomocniczy | jedna osoba w gabinecie |
| Roczny przychód | wysoki, z dużą liczbą wizyt | niski, mała liczba pacjentów |
| Suma gwarancyjna | wyższa niż minimum | minimum z rozporządzenia |
| Udział własny | brak lub niski | wyższy udział własny w szkodzie |
| Historia szkód | zgłoszone roszczenia w ostatnich latach | brak roszczeń |
Co obejmuje polisa OC fizjoterapeuty
Typowy zakres to szkody osobowe wyrządzone pacjentowi podczas zabiegu, na przykład nasilenie urazu, uszkodzenie nerwu po manipulacji albo upadek pacjenta z łóżka zabiegowego. Polisa pokrywa odszkodowanie i zadośćuczynienie, jeśli ustalono odpowiedzialność gabinetu, oraz koszty obrony prawnej.
- szkody na osobie powstałe w trakcie zabiegu i terapii,
- szkody w mieniu pacjenta, jeśli polisa je obejmuje,
- koszty obrony i biegłych w sporze z pacjentem,
- szkody spowodowane przez pracowników i współpracowników gabinetu,
- roszczenia zgłoszone po wygaśnięciu umowy, zależnie od okresu zgłaszania.
Przykład porównania dwóch ofert
Wyobraź sobie gabinet z dwoma terapeutami, który prowadzi terapię manualną i rehabilitację pooperacyjną. Pacjent zgłasza, że po serii zabiegów ból nasilił się i żąda 80 tysięcy złotych zadośćuczynienia oraz zwrotu kosztów leczenia. To scenariusz ilustracyjny, ale dobrze pokazuje, na co zwracać uwagę.
Oferta A ma niższą składkę, ale sumę gwarancyjną równą minimum, udział własny i wyłączenie manipulacji kręgosłupa. Oferta B kosztuje więcej, ma wyższą sumę, brak wyłączeń i dłuższy okres zgłaszania roszczeń. W tym gabinecie oferta A wygląda tanio, a w razie takiej szkody właściciel zapłaciłby sam, bo zabieg, który wykonuje najczęściej, jest wyłączony. Różnica w składce rzadko przewyższa ryzyko takiego zapisu.
Wyłączenia, które łatwo przeoczyć
Przy fizjoterapii najczęściej spotyka się wyłączenia konkretnych technik, na przykład manipulacji i mobilizacji kręgosłupa, zabiegów z użyciem urządzeń bez certyfikatu oraz usług wykonywanych poza gabinetem, w domu pacjenta. Sprawdź też, czy polisa obejmuje terapeutów na kontrakcie, bo część ubezpieczycieli chroni tylko pracowników. Ważna jest data retroaktywna, czyli czy zdarzenia sprzed zakupu zgłoszone później są objęte.
Gdzie kupić i jak porównać
Polisę kupisz bezpośrednio u ubezpieczyciela, przez brokera albo przez porównanie ofert. Opisz gabinet raz: rodzaj zabiegów, liczbę terapeutów, przychód, oczekiwaną sumę gwarancyjną i datę rozpoczęcia ochrony. Złóż to w zapytaniu ofertowym w kategorii ubezpieczeń i zestaw odpowiedzi według składki, sumy i wyłączeń. Gdy prowadzisz też inną działalność medyczną, zobacz stronę o ubezpieczeniu OC lekarza, a ogólną odpowiedzialność za szkody w lokalu pokrywa OC firmy. Szerzej o cenach polis firmowych piszemy w artykule ile kosztuje OC dla firmy. Wymogi nadzoru nad rynkiem ubezpieczeń opisuje Komisja Nadzoru Finansowego.
Lista kontrolna przed podpisaniem polisy
- czy suma gwarancyjna jest wyższa niż minimum, jeśli wykonujesz terapię manualną,
- czy nie ma wyłączeń technik, które stosujesz najczęściej,
- czy polisa obejmuje wszystkich terapeutów, także na kontrakcie,
- czy data retroaktywna sięga wstecz, gdy zmieniasz ubezpieczyciela,
- jak długo trwa okres zgłaszania roszczeń po wygaśnięciu umowy,
- jaki jest udział własny w szkodzie i czy da się go zmienić,
- czy usługi poza gabinetem, na przykład wizyty domowe, są objęte.