Z jakich elementów składa się koszt faktoringu
W ofercie faktoringowej najczęściej spotkasz kilka składników. Każdy liczy się inaczej, więc samo hasło o niskiej prowizji nic jeszcze nie mówi o tym, ile zapłacisz w skali miesiąca.
- prowizja faktoringowa, liczona od wartości każdej przekazanej faktury,
- odsetki albo dyskonto od wypłaconej zaliczki, naliczane za dni od wypłaty do zapłaty faktury przez kontrahenta,
- opłata za ocenę i przyznanie limitu na kontrahenta,
- opłaty stałe, na przykład za prowadzenie umowy lub minimalny miesięczny obrót,
- koszty dodatkowe, jak przelewy, monity do dłużnika czy zmiana warunków.
Co wpływa na wysokość kosztu
Faktor ocenia głównie ryzyko, że kontrahent nie zapłaci faktury, oraz czas, na jaki finansuje należność. Dlatego te same stawki dają inny koszt dla krótkich i długich terminów płatności.
- termin płatności na fakturze, im dłuższy, tym więcej odsetek,
- wiarygodność i branża Twoich kontrahentów,
- miesięczny obrót i liczba faktur,
- rodzaj faktoringu, pełny z przejęciem ryzyka kosztuje zwykle więcej niż niepełny,
- czy faktoring jest jawny, czy cichy.
Jak policzyć koszt całkowity na przykładzie
Weź jedną typową fakturę i policz wszystkie oferty na tych samych liczbach. Załóżmy fakturę na 50 000 zł z terminem płatności 60 dni. W każdej ofercie zapytaj o zaliczkę, prowizję, stawkę odsetek lub dyskonta i opłaty stałe, a następnie zsumuj wszystko do jednej kwoty w złotych. Liczby w przykładzie są tylko założeniem do ćwiczenia, a rzeczywiste stawki podaje dostawca.
Wynik podziel przez wartość finansowanej faktury, żeby dostać koszt w procentach za okres. Dopiero wtedy da się uczciwie zestawić ofertę z niską prowizją i wysokimi odsetkami z ofertą odwrotną. Kalkulator na stronie głównej pomaga policzyć orientacyjny koszt czekania na płatność i koszt faktoringu przy stawkach, które wpiszesz sam.
Ukryte koszty, o które warto zapytać
W umowach zdarzają się zapisy, które podnoszą koszt realnie, choć nie widać ich w nagłówku oferty. Zapytaj wprost o minimalne miesięczne opłaty, karę za wcześniejsze rozwiązanie umowy, sposób naliczania odsetek po terminie płatności faktury oraz o to, kto ponosi koszt, gdy kontrahent płaci z opóźnieniem. Zapytaj też, czy cena dotyczy wszystkich faktur, czy tylko tych, które faktor zaakceptuje.
Kiedy faktoring jest tańszy niż alternatywy
Jednostkowo faktoring bywa droższy niż kredyt obrotowy, ale ma inne zalety. Koszt płacisz tylko za faktury, które faktycznie finansujesz, a limit rośnie wraz ze sprzedażą. Przy pełnym faktoringu płacisz też za przejęcie ryzyka. Jeśli rozważasz oba rozwiązania, zobacz zestawienie faktoringu i kredytu obrotowego oraz opis faktoringu odwrotnego dla firm, które same finansują swoich dostawców.
Jak oceniać tanią ofertę
Najniższa prowizja rzadko oznacza najniższy koszt. Dostawca może zaniżyć prowizję i nadrobić to odsetkami od zaliczki albo opłatami za limit. Inny wypłaca niższą zaliczkę, więc część wartości faktury czekasz na rozliczenie, a to też kosztuje płynność. Przy ocenie oferty patrz jednocześnie na trzy liczby: ile pieniędzy dostajesz w dniu przekazania faktury, ile łącznie oddasz faktorowi i po ilu dniach dostaniesz resztę.
Zwróć uwagę na wymagania wobec kontrahentów. Faktor może odmówić finansowania faktur od odbiorców, których nie zna, albo przyznać im niski limit. Wtedy oferta wygląda atrakcyjnie, ale obejmuje tylko część Twojej sprzedaży. Zapytaj, jaki odsetek obecnych faktur dostawca jest w stanie sfinansować.
Rodzaj umowy a cena
Faktoring pełny przenosi ryzyko niewypłacalności kontrahenta na faktora i zwykle kosztuje więcej. Faktoring niepełny jest tańszy, ale jeśli kontrahent nie zapłaci, faktor może żądać zwrotu zaliczki. Faktoring jawny pozwala faktorowi komunikować się z kontrahentem w sprawie płatności, a cichy zostawia tę rolę Tobie. Wybierz wariant według realnego ryzyka w Twoich należnościach, a nie według najniższej ceny.
Firmy, które mają wielu drobnych odbiorców, najczęściej oceniają faktoring przez pryzmat obsługi i szybkości wypłaty. Firmy z kilkoma dużymi kontrahentami zwracają większą uwagę na ochronę przed ryzykiem jednego z nich.
Dobre faktury to szybsze porównanie
Dostawcy faktoringu wyceniają usługę na podstawie faktur, które wystawiasz. Uporządkowane, poprawne faktury z kompletnymi danymi kontrahenta skracają weryfikację i odpowiedź na zapytanie. Jeśli wystawiasz faktury w nowym systemie z KSeF, sprawdź, jak działa elektroniczne fakturowanie zgodne z KSeF, bo format dokumentu będzie dla faktora podstawą do wypłaty zaliczki.
Jak porównać oferty jednym zapytaniem
Zamiast dzwonić do kilku firm i dostawać oferty w różnych formatach, opisz potrzebę raz. Podaj miesięczną wartość faktur, typowy termin płatności, branżę i liczbę głównych kontrahentów. Na stronie o faktoringu dla firm znajdziesz opis rodzajów umów, a zapytanie ofertowe złożysz bez opłat. Jeśli prowadzisz firmę transportową, zajrzyj do strony o faktoringu dla transportu i spedycji. Platforma nie jest firmą faktoringową, umowę zawierasz bezpośrednio z dostawcą.